Zaciągając kredyt hipoteczny od początku 2014 jesteśmy zobligowani to posiadania 5% wkładu własnego, a jego wysokość będzie się w najbliższych latach z roku na rok podnosić tak, aby osiągnąć pułap co najmniej 20% wymaganego wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Wielu osobom komplikuje to zakup mieszkania, ponieważ nie posiadają jakichkolwiek oszczędności. Może to nawet dobrze, że jest wymagany ten niewielki wkład własny, ponieważ eliminuje osoby, które nie mają pieniędzy, a jak ktoś nie dorobił się jakichkolwiek oszczędności nie jest na tyle wiarygodną osobą, aby zaciągać kredyt hipoteczny na wiele tysięcy złotych.wrzucanie oszczędności do skarbonki

Na drugim biegunie znajdują się osoby, które biorą kredyty hipoteczne z niewielkim wkładem własnym pomimo tego, że znaczną część zakupu mieszkania mogłyby sfinansować z własnych oszczędności. Takie postępowanie choć przez wielu niezrozumiałe jest bardzo logiczne. Osoby takie chcą zachować choćby niewielkie oszczędności, ponieważ przyzwyczaiły się do tego, że mają najlepsze lokaty bankowe lub konta oszczędnościowe na których znajduje się niemała kwota pieniędzy, która daje im poczucie bezpieczeństwa w najbardziej kryzysowych sytuacjach finansowych.

Osoby takie zamiast przeznaczać te pieniądze na znaczny wkład własny wolą mieć kredyt hipoteczny z niewielkim wkładem własnym i jednocześnie oszczędności, które w nagłej potrzebie mogą uratować domowe finanse. Co z tego, ze będziemy mieli niską ratę, jeśli stracimy pracę? Wówczas nawet niewielka rata będzie zbyt dużym obciążeniem. A posiadają oszczędności choćby w kwocie 20-30 tysięcy złotych będziemy w stanie bez szwanku przejść przez taką kryzysową sytuację. Dlatego postępowanie osób, które wolą mieć lokaty niż niższą ratę jest bardzo zdroworozsądkowe.

Przeciwnicy takiego postępowania wskazują, że kredytu hipoteczne są wyżej oprocentowane niż depozyty bankowe. Owszem jest to prawda, ale nie zupełnie. Po pierwsze najlepsze lokaty dają podobne, a nawet wyższe oprocentowanie niż to jakie płacimy korzystając z kredytu hipotecznego. Wystarczy czytać regularnie ranking lokat i przenosić pieniądze do najlepszego banku gdy zmieni się oferta. Najlepsza lokata może dać nawet 6% w skali roku, podczas gdy niektóre kredyty hipoteczne są oprocentowane poniżej 5% w skali roku. Porównanie lokat pozwoli nam wyeliminować ten argument sceptyków takiego postępowania.

Drugim argumentem świadczącym o tym, że oprocentowanie lokat może być wyższe niż kredytów hipotecznych jest fakt, że w przypadku długoterminowych oszczędności działa procent składane, co nie ma miejsca w przypadku zobowiązań. A więc odsetki od lokaty w jednym roku będą pracować na odsetki w kolejnym. W przypadku kredytów nie mamy takiego efektu, dlatego jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny i mamy spory wkład własny warto zastanowić się czy nie lepiej te pieniądze ulokować na lokaty bankowe. Daje to nie tylko spokój ducha w trudnych sytuacjach finansowych takich jak utrata pracy, ale również uzyskujemy w ten sposób wymierne korzyści, ponieważ w długim terminie okazuje się to bardziej opłacalne.